Financiamiento de un carro usado

Si va a comprar un coche usado, es posible que necesite financiamiento.  Para muchos compradores, el financiamiento automotriz es un proceso complicado y difícil de entender, incluso para quienes tienen carros ya financiados antes.  Aprenda cómo funciona el financiamiento y cómo aprovecharlo al máximo la próxima vez que compre un coche.

1) ¿Qué es el financiamiento de carros?

Una compra financiada es cuando compra algo, como un coche, con la promesa de pagarlo en cierto plazo. El día que firma los documentos del financiamiento, usted se convierte en el dueño legítimo del carro. El prestamista solo es una persona con derecho de retención; es decir, podría “recuperar” lo que le prestó al tomar el coche en el caso de incumplimiento (por ejemplo, si usted no hace los pagos o no mantiene el seguro). Si no cumple con sus obligaciones, el prestamista puede quedarse con el carro o tomar acciones legales sin previo aviso. 

Al llegar a un acuerdo para obtener un crédito de financiamiento, muy probablemente firmará un Contrato de compraventa al por menor a plazos (Retail Installment Contract, RISC) que detallará los términos del financiamiento.  De acuerdo con la ley federal, es obligatorio que se incluya la siguiente información:

• Tasa de interés anual (APR):  El costo que paga por pedir prestado el dinero para su compra, el cual se expresa como un porcentaje anual.
• Cargo del financiamiento:  La cantidad de dinero que paga de intereses por financiar su compra.  Esta es la cantidad que paga por financiar el carro en vez de pagarlo de contado.
• Cantidad financiada:  La cantidad total sujeta a intereses.
• Total de pagos:  La cantidad total que pagará a plazos regulares durante el tiempo de vida del préstamo.
• Total del precio de venta:  La cantidad total que pagará (incluyendo su anticipo) durante el tiempo de vida del préstamo.
• Número de pagos:  El número de pagos mensuales que deberá hacer durante el tiempo de vida del préstamo.
• Cantidad a pagar:  La cantidad que pagará cada mes.

Revise con mucha atención los siete puntos anteriores antes de firmar cualquier acuerdo de financiamiento. Si hay alguna cantidad o número equivocado, el prestamista (o el vendedor) puede estar violando la Ley Federal de Veracidad en los Préstamos (Truth in Lending Act, TILA).

2) ¿Debo recibir preaprobación?

La preaprobación del financiamiento automotriz por parte de una cooperativa de crédito o banco no siempre es la mejor opción, pero sí tiene muchas ventajas.

Lo crea o no, a veces su banco o cooperativa de crédito puede conseguirle una mejor tarifa que su vendedor. Los vendedores pueden buscar la mejor tarifa de financiamiento, lo cual significa que usted puede tener un mejor acuerdo si se encuentra a un prestamista dispuesto a darle una tarifa más baja.

Obtener una pre-aprobación le da más beneficios para su siguiente carro:

• En primer lugar, conocerá al prestamista con el que hará el acuerdo durante varios años. Cuando obtiene financiamiento por medio de un vendedor, no puede elegir al prestamista. Puede terminar con un prestamista con quien sea difícil trabajar o incluso hablar. 
• En segundo lugar, es definitivo en cuanto firma el contrato de financiamiento preaprobado con su cooperativa de crédito. Si obtiene financiamiento por medio del vendedor, no importa lo que le diga el vendedor: su financiamiento NO es definitivo hasta que el vendedor encuentre a un prestamista que acepte los términos del contrato y le pague al vendedor. 
• En tercer lugar, si obtiene la preaprobación, tendrá mucho tiempo para revisar sus términos de financiamiento en la comodidad de su hogar y discutirlo con su familia antes de comprometerse.  Al obtener financiamiento con el vendedor, tendrá que apresurarse a firmar los documentos en la oficina de financiamiento tras unas horas de negociación.  Aunque los consumidores tienen el derecho de tomarse su tiempo para revisar todos estos términos antes de firmar el contrato (y deben hacerlo), la mayoría de las personas invierte menos de 15 minutos en revisar la documentación.

Si su meta principal es obtener la tarifa más baja, primero consiga la preaprobación y después solicite al vendedor que mejore esa tarifa. 

3) ¿Qué debo buscar si obtengo financiamiento del concesionario?

 Estos son algunos consejos para asegurar buenos términos de financiamiento por parte de un vendedor. 

Diga no al “compre aquí, pague aquí”

Si el vendedor le sugiere hacer los pagos directamente al vendedor (un acuerdo tipo “compre aquí, pague aquí”), es buena idea levantarse e irse. Aunque no todos los vendedores tipo “compre aquí, pague aquí” son inmorales, por lo general, financiar un carro directamente con el vendedor es una mala idea. Calcular el financiamiento es un proceso complicado que requiere registros muy detallados y manejar documentación, y eso está fuertemente regulado por el gobierno federal. Es muy arriesgado involucrarse con un vendedor que no tiene los recursos de una institución financiera para tener los números en orden.

Puede negociar las tarifas con el vendedor

Cuando el vendedor busca la mejor tarifa para usted, puede guardarse hasta tres puntos sin decirle. Por ejemplo, el vendedor puede encontrar un prestamista dispuesto a darle el préstamo con una Tasa de Porcentaje Anual (APR) del 7%, pero le ofrece un préstamo con una APR del 9% con la intención de obtener beneficios de ese 2% adicional. Siempre puede negociar con el vendedor para reducir las ganancias que él obtenga del préstamo y que usted pague menos.

Tómese su tiempo para revisar el RISC

Cuando llegue el momento de revisar el RISC, lo más probable es que haya pasado horas negociando con el agente de ventas y que ya haya llegado a un acuerdo verbal con el vendedor. Ahora está listo para firmar los documentos de compra en la oficina de financiamiento. Es probable que el agente y usted quieran firmar la documentación rápido. Sin embargo, es importante que se tome su tiempo y lea el RISC con cuidado. Asegúrese de que todos los números del RISC concuerden con lo que acordó con el agente. Asegúrese de que el vendedor no haya agregado cargos adicionales que usted no aceptó. También puede negociar durante esta etapa de la transacción.

Espere su carta de aceptación

Supongamos que usted firma el RISC y toda la demás documentación y se lleva el carro a casa. Está feliz con su coche y el financiamiento. Ahora debe resistir la tentación de comprar nuevos rines (aros, monturas), llantas (gomas, neumáticos) y otros accesorios para su carro. Recuerde que, a pesar de lo que el vendedor le haya dicho, su financiamiento aún no es definitivo. Lo ideal es que, en un par de días, reciba una carta de bienvenida del prestamista elegido por correo postal. Si es así, su compra está lista, ¡disfrute su nuevo coche! Si recibe cartas de rechazo de prestamistas por correo, es probable que el vendedor esté comparando precios de financiamiento. Si un prestamista rechaza su solicitud, debe enviarle una carta de rechazo y explicarle lo que esto puede causar en su informe de crédito.

El vendedor tiene 14 días a partir de la fecha de compra de su carro para asegurar el financiamiento en los términos exactos que usted aceptó. Si el vendedor no puede asegurar el financiamiento bajo esos términos en un plazo de 14 días (y se niega al financiamiento interno), usted tiene derecho a devolver el coche. Esto significa recibir todo su dinero de regreso, incluyendo su anticipo y su carro de intercambio. Si el carro no tiene daños, el vendedor no puede cobrarle el uso, a menos que le informe (por carta o mensaje electrónico) que no pudo obtener el financiamiento. Aunque en este punto no puede obligar al vendedor a mantener el acuerdo original que usted y el vendedor firmaron, no tiene la obligación de firmar un nuevo financiamiento con diferentes términos.