Oregon Consumer Justice (OCJ) hat sich die Problematik der Verbraucherschulden auf die Fahnen geschrieben und setzt sich für eine verbraucherfreundliche Politik ein, die den Menschen in den Mittelpunkt stellt. Schulden im Zusammenhang mit medizinischer und psychischer Versorgung sind in ganz Oregon weit verbreitet. Sie hindern zu viele Menschen in Oregon daran, sich frei zu entfalten und gleichberechtigt an unserem Ressourcenreichtum teilzuhaben. Oregon Consumer Justice (OCJ) befürwortet die Verabschiedung weiterer Beschränkungen für medizinische Kreditkarten, um räuberische Praktiken einzudämmen, und die Entfernung medizinischer Kreditkartenschulden aus den Berichten der Kreditbüros.

Was ist eine medizinische Kreditkarte?

Eine medizinische Kreditkarte ist eine Kreditkarte, die nur zur Bezahlung von Gesundheitsdienstleistungen verwendet wird. Der Verbraucher nimmt eine Schuld für seine medizinische oder psychiatrische Versorgung auf. Er verpflichtet sich, die Schulden später unter bestimmten Bedingungen zurückzuzahlen. Immer mehr Verbraucher greifen auf medizinische Kreditkarten zurück, da viele Gesundheitsdienstleister und andere kreditgebende Institutionen diese für die Inanspruchnahme medizinischer und psychosozialer Leistungen anbieten. Marketingspezialisten, Gesundheitsdienstleister und kreditkartenausgebende Institute erklären den Verbrauchern oft, dass dies eine einfache Möglichkeit ist, die benötigte Behandlung zu erhalten. Bevor die Verbraucher an der Kasse ihres Arztes eine medizinische Kreditkarte beantragen, sollten sie die damit verbundenen Herausforderungen und potenziellen Risiken kennen und verstehen.

Wo gibt es medizinische Kreditkarten?

Die meisten Menschen verwenden medizinische Kreditkarten, um medizinische Ausgaben zu decken, die von grundlegenden Behandlungen und Verfahren bis hin zu wahlweisen medizinischen und psychischen Leistungen reichen. Einige medizinische Kreditkarten bieten den Verbrauchern Flexibilität in Bezug auf den Verwendungsort, während andere nur Zahlungen bei einem einzigen Anbieter oder für eine bestimmte Dienstleistung zulassen.

Finanzinstitute, wie Banken und Kreditkartenunternehmen, sind die häufigsten Emittenten. Bundesweit bieten 250.000Ärzte Kreditkarten an, was einem Anstieg von 40 % in den letzten zehn Jahren entspricht. Arztpraxen können medizinische Kreditkarten anbieten, wenn sie einePartnerschaft mit einem Finanzinstitut oder einer Krankenversicherungsagentur eingehen, die die Bedingungen für die Karte festlegt.

Warum beantragen Verbraucher medizinische Kreditkarten?

Medizinische Kreditkarten können für Verbraucher eine geeignete Option darstellen. Sie bieten Einzelpersonen und Familien die Möglichkeit, sich schnell Zugang zu teurer medizinischer und psychologischer Versorgung zu verschaffen, und der Anmeldeprozess ist oft mit geringen Hürden verbunden. Allerdings müssen die Verbraucher für den Zugang zu Krediten, die über medizinische Kreditkarten angeboten werden, hohe Gebühren zahlen. Wer sich für eine medizinische Kreditkarte anmeldet, zahlt in der Regel eine hohe Gebühr, um die Karte nutzen zu können, jährliche Gebühren für die Aufrechterhaltung eines aktiven Kreditrahmens und hohe Zinssätze für die Kosten der medizinischen Versorgung.

Das Unternehmen, das die Karte ausstellt, stundet die Rückzahlung oft für einen bestimmten Zeitraum, bevor Sie mit der Rückzahlung der für medizinische Ausgaben verwendeten Vorschüsse beginnen müssen. Nach Ablauf dieses Aufschubs treten hohe Zinssätze in Kraft, die schnell zu einem hohen Gesamtsaldo führen, wenn sie auf alle ausstehenden Beträge angewendet werden.

Verbraucher mit Kreditkartenschulden für medizinische Zwecke, zu denen 32 % der amerikanischen Arbeitnehmer gehören, sind eher zahlungsunfähig oder laufen Gefahr, unter die Armutsgrenze zu fallen, wenn sie der Rückzahlung Vorrang einräumen, aber andere finanzielle Bedürfnisse, wie die Bezahlung von Wohnung und Lebensmitteln, vernachlässigen. Die Kartenaussteller sind diejenigen, die davon profitieren.

Verbraucher, die ihre medizinischen Kreditkarten nicht zurückzahlen können, bekommen dies in der Regel in ihrer Kreditauskunft vermerkt, was ihre Kreditwürdigkeit herabsetzt. In den Kreditauskünften wird heute nicht mehr unterschieden zwischen einer Kreditkarte, die für alltägliche Einkäufe verwendet wird, und einer, die für die Inanspruchnahme medizinischer Leistungen eingesetzt wird. Die Berichterstattung muss sich ändern, damit die Verbraucher von den jüngsten Änderungen in der Behandlung medizinischer Schulden durch die großen Kreditauskunfteien optimal profitieren können. Dies muss sich ändern, damit die Verbraucher von den jüngsten Änderungen in der Art und Weise, wie die großen Kreditauskunfteien medizinische Schulden melden, maximal profitieren können. Im Jahr 2023 kündigten die drei großen Kreditauskunfteien an, dass sie Änderungen vornehmen und bezahlte medizinische Inkassoforderungen aus den Kreditauskünften streichen würden. Später im selben Jahr kündigte die CFPB an, dass sie neue Regeln entwickelt, die Kreditauskunfteien dazu veranlassen würden, unbezahlte oder überfällige Medizinische Inkassorechnungen nicht mehr zu melden.

Verbraucherschutz

Das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), die Bundesbehörde, die für den Erlass von Verbraucherschutzrichtlinien im Finanzsektor zuständig ist, vor der Verwendung medizinischer Kreditkarten gewarnt. Medizinische Kreditkarten locken die Verbraucher oft mit aufgeschobenen (verzögerten) Zinsen. Mit der Funktion des Zinsaufschubs berechnen die Herausgeber medizinischer Kreditkarten für einen bestimmten Zeitraum (in der Regel ein Jahr) 0 % Zinsen, rechnen den aufgeschobenen Betrag jedoch nach Ablauf der tilgungsfreien Zeit auf den gesamten Saldo an. Für die Verbraucher bedeutet dies, dass sie exponentiell in Schwierigkeiten geraten, wenn sie ihren Saldo während der Stundungsfrist nicht vollständig begleichen können. Dies ist eine räuberische Finanzpraxis, und die Verbraucher müssen in Bezug auf diese Funktion wachsam sein.

Das Unternehmen, das die Karte ausstellt, verschiebt oder stundet die Rückzahlungen oft für einen bestimmten Zeitraum, bevor Sie mit der Rückzahlung von Geld beginnen müssen, das Sie als Vorschuss für medizinische Ausgaben verwendet haben. Nach Ablauf dieses Aufschubs treten hohe Zinssätze in Kraft, die schnell zu einem hohen Gesamtsaldo führen, wenn sie auf alle ausstehenden Beträge angewendet werden.

Verbraucher mit Kreditkartenschulden für medizinische Zwecke, zu denen 32 % der amerikanischen Arbeitnehmer gehören, sind eher zahlungsunfähig oder laufen Gefahr, unter die Armutsgrenze zu fallen, wenn sie der Rückzahlung Priorität einräumen, aber andere finanzielle Bedürfnisse, wie die Bezahlung von Wohnung und Lebensmitteln, vernachlässigen. Die Kartenaussteller sind diejenigen, die davon profitieren.

Verbraucher, die ihre medizinischen Kreditkarten nicht zurückzahlen können, bekommen dies in der Regel in ihrer Kreditauskunft vermerkt, was ihre Kreditwürdigkeit herabsetzt. In den heutigen Kreditauskünften wird nicht unterschieden zwischen einer Kreditkarte, die für alltägliche Einkäufe verwendet wird, und einer, die für die Inanspruchnahme medizinischer Leistungen eingesetzt wird. Die Berichterstattung muss sich ändern, damit die Verbraucher am meisten von den jüngsten Änderungen in der Behandlung medizinischer Schulden durch die großen Kreditauskunfteien profitieren können. Dies muss sich ändern, damit die Verbraucher von den jüngsten Änderungen in der Art und Weise, wie die großen Kreditauskunfteien medizinische Schulden melden, maximal profitieren können. Im Jahr 2023 kündigten die drei großen Kreditauskunfteien an, dass sie Änderungen vornehmen und bezahlte medizinische Inkassoforderungen aus den Kreditauskünften streichen würden. Später im selben Jahr kündigte die CFPB an, dass sie neue Regeln entwickelt, die Kreditauskunfteien dazu veranlassen würden, unbezahlte oder überfällige Medizinische Inkassorechnungen nicht mehr zu melden.

Rolle der Krankenversicherung

Medizinische Kreditkarten sind kein Ersatz für Krankenversicherungen. Wer krankenversichert ist, kann medizinische Leistungen in Anspruch nehmen, solange er seine Prämie zahlt. Die Krankenversicherung hilft dem Einzelnen in der Regel, die Kosten für die medizinische Versorgung zu senken.

Medizinische Kreditkarten ermöglichen den Verbrauchern nicht die Inanspruchnahme des gesamten Spektrums an medizinischen Leistungen, das die Krankenversicherung bietet. Im Gegensatz zur Krankenversicherung erhöhen sie auch die Kosten für die medizinische Versorgung durch Zinskosten für Beträge, die nicht vor Ablauf der Stundungsfrist vollständig bezahlt werden. Verbraucher, die krankenversichert sind und dennoch ein Guthaben auf ihrer Kreditkarte haben, tun dies, um nicht versicherte Leistungen zu bezahlen.

Betroffene Gemeinschaften

Schwarze, indigene und People of Color (BIPOC)-Gemeinschaften verwenden häufiger als die Allgemeinbevölkerung medizinische Kreditkarten, um die Lücke in ihrer medizinischen Versorgung zu schließen. Laut einer Studie des Brookings Institute haben 27 % der schwarzen Haushalte medizinische Schulden, wobei ein Teil davon über medizinische Kreditkarten abgewickelt wird, verglichen mit 16,8 % der nicht-schwarzen Haushalte. Das Brookings Institute stellt ferner fest, dass BIPOC-Mitarbeiter, die in der Pflege tätig sind, mit größerer Wahrscheinlichkeit nicht krankenversichert oder unterversichert sind als BIPOC- und Nicht-BIPOC-Mitglieder, die nicht in der Pflege tätig sind. Es ist wahrscheinlicher, dass sie Medizinische Schulden durch medizinische Kreditkarten anhäufen, wenn ihre Krankenversicherung nicht ausreicht, um ihre Bedürfnisse zu decken.

Medizinische Kreditkarten ermöglichen es den Verbrauchern nicht, den vollen Umfang an medizinischen Leistungen in Anspruch zu nehmen, den eine Krankenversicherung bietet. Im Gegensatz zur Krankenversicherung erhöhen sie auch die Kosten für die Versorgung durch Zinskosten für Beträge, die nicht vor Ablauf der Stundungsfrist vollständig bezahlt werden. Verbraucher, die krankenversichert sind und dennoch ein Guthaben auf der medizinischen Kreditkarte haben, tun dies, um nicht versicherte Pflegeleistungen abzudecken.

Alternativen zu medizinischen Kreditkarten

Alternativen zu medizinischen Kreditkarten:

• Zahlungsplan, der mit einem Gesundheitsdienstleister ausgehandelt wird
• Charity Care/Financial Assistance Programme bei gemeinnützigen Anbietern
• Budgetieren und sparen - zum Beispiel durch ein Health Savings Account (HSA)
• Kreditkarte mit 0% Zinsen ohne Zinsaufschub
• Medizinkredit mit niedrigerem Zinssatz
• Kreditaufnahme gegen Eigenheim oder Altersvorsorge

Gemäß OSPIRG hatten im Jahr 2019 60 % der Personen in Oregon, die eine Insolvenz nach Kapitel 7 oder Kapitel 13 beantragten, medizinische Schulden, wobei die überwiegende Mehrheit mehr als 10.000 Dollar an medizinischen Schulden hatte. Medizinische Schulden sind eine schwere Belastung für US-Verbraucher, und die zunehmende Verwendung von medizinischen Kreditkarten erhöht diese Belastung.

Die CFPB und andere US-Bundesbehörden warnen die Verbraucher, den Kauf von Gesundheitsdienstleistungen über medizinische Kreditkarten zu reduzieren. Finanzinstitute, die medizinische Kreditkartenprodukte anbieten, sind darauf angewiesen, dass Gesundheitsdienstleister die Verbraucher zur Nutzung medizinischer Kreditkarten anregen und ermutigen. Es ist wahrscheinlicher, dass Verbraucher eine medizinische Kreditkarte beantragen, wenn sie Informationen von einer vertrauenswürdigen Person erhalten, z. B. von ihrem Arzt oder einer Krankenschwester. Sich auf solche vertrauensvollen Beziehungen zu verlassen, um die Akzeptanz medizinischer Kreditkarten zu fördern, ist ein Beispiel für Verdrängungspraktiken, die von Instituten, die medizinische Kreditkarten ausgeben, angewandt werden.

Ratschläge für Verbraucher in Oregon und landesweit

Bevor Sie eine medizinische Kreditkarte beantragen, sollten Sie folgende Schritte unternehmen:

• Lesen und verstehen Sie die Geschäftsbedingungen
• Benutzen Sie einen Rechner für medizinische Kreditkarten (der auch einen Stundungsrechner enthält), um die zu zahlenden Gesamtkosten zu verstehen
• Suchen Sie nach Anbietern und Gesundheitsleistungen und vergleichen Sie sie
• Bestimmen Sie, ob Sie Anspruch auf finanzielle Unterstützung haben
• Machen Sie Ihre Rechte gegenüber den Instituten für medizinische Kreditkarten geltend

Vermeiden Sie als Verbraucher, dass Sie sich mit medizinischen Kreditkarten verschulden, indem Sie sich die Zeit nehmen, hilfreiche und angemessene Alternativen zu prüfen. In der Regel gibt es für die Verbraucher besser geeignete Optionen. Wenn Ihnen keine anderen Optionen zur Verfügung stehen, stellen Sie sicher, dass Sie die Bedingungen und Konditionen der medizinischen Kreditkarte im Detail verstehen. Fühlen Sie sich nicht unter Druck gesetzt, eine Entscheidung in der Arztpraxis zu treffen; das kann stressig sein und Ihre Entscheidungsfindung beeinträchtigen. Sie haben das Recht, alle Ihre Optionen zu kennen und die Informationen zu erhalten, die Sie brauchen, um die beste Entscheidung für Ihre Situation zu treffen.

Der Artikel wurde von Max Derenoncourt, MD (er/sie), einem OCJ-Praktikanten im Schuljahr 2023-24, geschrieben.