Qu'est-ce qu'une carte de crédit médicale ?

Une carte de crédit médicale est une carte de crédit qui n'est utilisée que pour payer des services de soins de santé. Le consommateur contracte une dette pour ses soins médicaux ou de santé mentale. Il accepte de rembourser la dette ultérieurement sous certaines conditions. Un nombre croissant de consommateurs se tournent vers l'utilisation de cartes de crédit médicales, car de nombreux prestataires de soins de santé et d'autres institutions émettrices de crédit les proposent à ceux qui utilisent des services médicaux et de santé mentale. Les spécialistes du marketing, les prestataires de soins de santé et les institutions émettrices de cartes de crédit expliquent souvent aux consommateurs qu'il s'agit d'un moyen facile d'accéder aux soins dont ils ont besoin. Avant de souscrire une carte de crédit médicale à la caisse de leur médecin, les consommateurs doivent connaître et comprendre les défis et les risques potentiels que cela implique.

Où trouve-t-on des cartes de crédit médicales ?

La plupart des gens utilisent des cartes de crédit médicales pour couvrir des dépenses médicales allant de traitements et procédures essentiels à des services médicaux et de santé mentale non urgents. Certaines cartes de crédit médical offrent aux consommateurs une certaine souplesse quant à l'endroit où ils peuvent les utiliser, tandis que d'autres n'autorisent le paiement qu'auprès d'un seul fournisseur ou pour un service spécifique.

Les institutions financières, comme les banques et les sociétés de cartes de crédit, sont les émetteurs les plus courants. Au niveau national, 250 000 cabinets médicaux proposent des cartes de crédit médical, soit une augmentation de 40 % au cours de la dernière décennie. Les cabinets médicaux peuvent proposer des cartes de crédit médical dès lors qu'ils s'associent à une institution financière ou à une agence d'assurance maladie qui fixe les conditions de la carte.

Pourquoi les consommateurs souscrivent-ils à des cartes de crédit médical?

Les cartes de crédit médical peuvent sembler être une option appropriée pour les consommateurs. Elles permettent aux individus et aux familles d'accéder rapidement à des soins médicaux et de santé mentale coûteux, et le processus d'inscription comporte souvent peu d'obstacles. Cependant, les consommateurs doivent payer des frais élevés pour accéder au crédit offert par les cartes de crédit médicales. Une personne qui souscrit à une carte de crédit médicale doit généralement payer des frais d'ouverture de dossier élevés pour commencer à utiliser la carte, des frais annuels pour maintenir une ligne de crédit active et des taux d'intérêt élevés sur le coût de ses soins médicaux.

La société émettrice de la carte reporte souvent les remboursements pendant une période déterminée avant que vous ne commenciez à rembourser l'argent utilisé pour les avances destinées à couvrir les frais médicaux. À la fin de cette période de report, des taux d'intérêt élevés entrent en vigueur, ce qui conduit rapidement à un solde total élevé lorsqu'il est appliqué à tout montant impayé.

Les consommateurs ayant une dette de carte de crédit médicale, soit 32 % des travailleurs américains, sont plus susceptibles de manquer à leurs obligations en raison d'une incapacité de remboursement ou risquent de tomber sous le seuil de pauvreté s'ils accordent la priorité au remboursement tout en négligeant d'autres besoins financiers, tels que le paiement du logement et de la nourriture. Les émetteurs de cartes sont ceux qui en profitent.

Les consommateurs qui ne peuvent pas effectuer de paiements sur leurs cartes de crédit médical verront généralement cette situation figurer dans leur dossier de crédit, ce qui fait baisser leur cote de crédit. Les rapports de crédit ne font aujourd'hui aucune distinction entre une carte de crédit utilisée pour des achats courants et une carte de crédit utilisée pour accéder à des soins médicaux. Les rapports doivent être modifiés pour aider les consommateurs à tirer le meilleur parti des récentes mises à jour dans la manière dont les principales agences de renseignements sur le crédit traitent les dettes médicales. Les rapports doivent être modifiés afin de maximiser l'impact sur les consommateurs des dernières modifications apportées à la manière dont les principales agences d'évaluation du crédit traitent les dettes médicales. En 2023, les trois principales agences d'évaluation du crédit ont annoncé qu'elles apporteraient des changements, supprimant les recouvrements médicaux payés des rapports de crédit. Plus tard dans l'année, la CFPB a annoncé qu'elle élaborait de nouvelles règles qui amèneraient les agences d'évaluation du crédit à cesser de signaler les factures de recouvrement médical impayées ou en souffrance.

Protection du consommateur

Le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), l'agence fédérale chargée de publier des lignes directrices sur la protection du consommateur dans le secteur financier, met en garde contre l'utilisation des cartes de crédit médicales. Les cartes de crédit médical utilisent souvent des intérêts différés pour inciter les consommateurs à les utiliser. Dans ce cas, les émetteurs de cartes de crédit médicales appliquent un taux d'intérêt nul pendant une certaine période (généralement un an), mais ajoutent le montant différé à l'ensemble du solde après cette période de grâce. Les consommateurs sont mis dans une situation de difficulté exponentielle s'ils ne peuvent pas payer l'intégralité de leur solde pendant la période de différé. Il s'agit d'une pratique financière prédatrice, et les consommateurs doivent être vigilants face à cette caractéristique.

La société émettrice de la carte reporte souvent les remboursements pendant une période déterminée avant que vous ne commenciez à rembourser l'argent utilisé pour des avances destinées à couvrir des frais médicaux. À la fin de cette période de report, des taux d'intérêt élevés entrent en vigueur, ce qui conduit rapidement à un solde total élevé lorsqu'il est appliqué à tout montant impayé.

Les consommateurs ayant une dette de carte de crédit médicale, soit 32 % des travailleurs américains, sont plus susceptibles de manquer à leurs obligations en raison d'une incapacité de remboursement ou risquent de tomber sous le seuil de pauvreté s'ils accordent la priorité au remboursement tout en négligeant d'autres besoins financiers, tels que le paiement du logement et de la nourriture. Les émetteurs de cartes sont ceux qui en profitent.

Les consommateurs qui ne peuvent pas effectuer les paiements de leurs cartes de crédit médical verront généralement cette situation figurer dans leur dossier de crédit, ce qui fait baisser leur cote de crédit. Aujourd'hui, les rapports de crédit ne font aucune distinction entre une carte de crédit utilisée pour des achats courants et une carte de crédit utilisée pour accéder à des soins médicaux. Les rapports doivent être modifiés pour aider les consommateurs à tirer le meilleur parti des récentes mises à jour de la façon dont les principales agences d'évaluation du crédit traitent les dettes médicales. Il est nécessaire de modifier les rapports afin de maximiser l'impact sur les consommateurs des dernières modifications de la manière dont les principales agences d'évaluation du crédit traitent les dettes médicales. En 2023, les trois principales agences d'évaluation du crédit ont annoncé qu'elles apporteraient des changements, supprimant les recouvrements médicaux payés des rapports de crédit. Plus tard dans l'année, la CFPB a annoncé qu'elle élaborait de nouvelles règles qui amèneraient les agences d'évaluation du crédit à cesser de signaler les factures de recouvrement médical impayées ou en souffrance.

Rôle de l'assurance maladie

Les cartes de crédit médicales ne remplacent pas l'assurance maladie. Une personne couverte par une police d'assurance maladie peut avoir accès à des soins médicaux à condition de payer sa prime. L'assurance maladie aide généralement les personnes à payer des frais moins élevés pour les soins médicaux.

Les cartes de crédit médicales ne permettent pas aux consommateurs d'accéder à l'ensemble des services médicaux offerts par l'assurance maladie. Contrairement à l'assurance maladie, elles augmentent également le coût des soins par le biais de frais d'intérêt pour les montants qui ne sont pas payés intégralement avant la fin de la période de report. Les consommateurs qui sont couverts par une police d'assurance maladie et qui conservent un solde de carte de crédit médicale le font pour couvrir les services de soins non assurés.

Impacted Communities

Les communautés noires, indigènes et de couleur (BIPOC) utilisent les cartes de crédit médicales pour combler l'écart dans leurs soins médicaux à des taux plus élevés que la population générale. Selon une étude de l'Institut Brookings, 27 % des ménages noirs ont des dettes médicales, dont un sous-ensemble par le biais de cartes de crédit médicales, contre 16,8 % des ménages non noirs. Le Brookings Institute note en outre que les travailleurs de soins essentiels BIPOC sont plus susceptibles de ne pas avoir d'assurance maladie ou d'être sous-assurés que les membres de la communauté BIPOC et non BIPOC effectuant un travail non essentiel. Ils sont plus susceptibles d'accumuler des dettes médicales par le biais de cartes de crédit médicales lorsque leur assurance maladie ne suffit pas à couvrir leurs besoins.

Les cartes de crédit médicales ne permettent pas aux consommateurs d'accéder à l'ensemble des services médicaux offerts par l'assurance maladie. Contrairement à l'assurance maladie, elles augmentent également le coût des soins en raison des intérêts facturés pour les montants qui ne sont pas payés intégralement avant la fin de la période d'ajournement. Les consommateurs qui sont couverts par une police d'assurance maladie et qui conservent un solde de carte de crédit médicale le font pour couvrir les services de soins non assurés.

Alternatives aux cartes de crédit médicales

Alternatives aux cartes de crédit médicales:

• Plan de paiement négocié avec un prestataire de soins de santé
• Charity Care/Financial Assistance programs at nonprofit providers
• Budget and save - for example, through a Health Savings Account (HSA)
• 0% interest credit card without deferred interest
• Medical loan with a lower interest rate
• Borrowing against home equity or retirement plan

According to OSPIRG, en 2019, 60% des personnes de l'Oregon qui ont déposé une demande de faillite au titre du chapitre 7 ou du chapitre 13 avaient des dettes médicales, la grande majorité d'entre elles détenant plus de 10 000 dollars de dettes médicales. La dette médicale est un lourd fardeau pour les consommateurs américains, et l'utilisation croissante des cartes de crédit médical augmente ce fardeau.

Le CFPB et d'autres agences fédérales américaines avertissent les consommateurs de réduire leurs achats de services de soins de santé par le biais de cartes de crédit médical. Les institutions financières qui proposent des cartes de crédit médical s'appuient sur les prestataires de soins de santé pour promouvoir et encourager les consommateurs à utiliser les cartes de crédit médical. Les consommateurs sont plus enclins à souscrire à des cartes de crédit médical lorsqu'ils reçoivent des informations d'une personne de confiance, telle que leur médecin ou leur infirmière. Le fait de s'appuyer sur de telles relations de confiance pour encourager l'adoption de cartes de crédit médical est un exemple de pratiques prédatrices utilisées par les institutions émettrices de cartes de crédit médical.

Conseils aux consommateurs de l'Oregon et du pays

Avant d'obtenir une carte de crédit médicale, prenez les mesures suivantes:

• Lisez et comprenez les termes et conditions
• Utilisez un calculatrice de carte de crédit médicale (qui comprend une calculatrice de coût de report de prêt) pour comprendre le coût total payé
• Consultez et comparez les prestataires et les services de santé
• Déterminez si vous avez droit à une aide financière
• Faites valoir vos droits auprès des établissements de cartes de crédit médicales

En tant que consommateur, évitez de vous endetter avec une carte de crédit médicale en prenant le temps d'envisager des solutions de rechange utiles et adéquates. Les consommateurs disposent généralement d'options mieux adaptées. Si vous ne disposez pas d'autres options, assurez-vous de comprendre en détail les termes et conditions de la carte de crédit médicale. Ne vous sentez pas obligé de prendre une décision au cabinet du médecin ; cela peut être stressant et nuire à votre prise de décision. Vous avez le droit de connaître toutes vos options et d'obtenir les informations dont vous avez besoin pour prendre la meilleure décision dans votre situation.

L'article a été rédigé par Max Derenoncourt, MD (il/elle), stagiaire en politique de l'OCJ pendant l'année scolaire 2023-24.