Oregon Consumer Justice (OCJ) ha dato priorità alle questioni relative al debito dei consumatori, sostenendo politiche a favore dei consumatori che mettono le persone al primo posto. Il debito legato alle cure mediche e alla salute mentale è diffuso in tutto l'Oregon. Impedisce a troppi cittadini dell'Oregon di essere liberi di prosperare e di condividere equamente l'abbondanza delle nostre risorse.

Che cos'è una carta di credito medica?

Una carta di credito medica è una carta di credito che viene utilizzata solo per pagare i servizi sanitari. Il consumatore contrae un debito per le proprie cure mediche o mentali. Il consumatore si impegna a rimborsare il debito in un secondo momento, a determinate condizioni. Un numero crescente di consumatori si rivolge all'uso di carte di credito mediche, poiché molti fornitori di servizi sanitari e altri istituti di credito le offrono a coloro che usufruiscono di servizi medici e di salute mentale. Gli operatori di marketing, i fornitori di servizi sanitari e gli istituti che emettono carte di credito spesso dicono ai consumatori che si tratta di un modo semplice per accedere alle cure di cui hanno bisogno. Prima di sottoscrivere una carta di credito medica alla cassa del proprio medico, i consumatori devono conoscere e comprendere le sfide e i potenziali rischi connessi.

Dove si trovano le carte di credito mediche?

La maggior parte delle persone utilizza le carte di credito mediche per coprire spese mediche che vanno da trattamenti e procedure essenziali a servizi medici e di salute mentale elettivi. Alcune carte di credito mediche consentono ai consumatori una certa flessibilità per quanto riguarda i luoghi di utilizzo, mentre altre permettono il pagamento solo presso un singolo fornitore o per un servizio specifico.

Gli istituti finanziari, come le banche e le società di carte di credito, sono gli emittenti più comuni. A livello nazionale, 250.000 studi medici offrono carte di credito mediche, con un aumento del 40% nell'ultimo decennio. Gli studi medici possono offrire carte di credito mediche quando collaboranocon un istituto finanziario o con un'agenzia di assicurazione sanitaria che stabilisce i termini e le condizioni della carta.

Perché i consumatori sottoscrivono carte di credito mediche?

Le carte di credito mediche possono sembrare un'opzione adatta ai consumatori. Offrono a individui e famiglie un modo per accedere rapidamente a costose cure mediche e di salute mentale, e il processo di sottoscrizione ha spesso basse barriere. Tuttavia, per accedere al credito offerto tramite le carte di credito mediche, i consumatori devono pagare commissioni elevate. Chi sottoscrive una carta di credito medica di solito paga un'ingente commissione per iniziare a utilizzare la carta, una commissione annuale per mantenere attiva la linea di credito e tassi di interesse elevati sul costo delle cure mediche.

La società che emette la carta spesso rimanda o differisce i rimborsi per un periodo prestabilito prima di dover iniziare a restituire il denaro utilizzato per le spese mediche. Al termine di questo periodo di dilazione, entrano in vigore tassi di interesse elevati, che portano rapidamente a un saldo totale elevato se applicato a qualsiasi importo in sospeso.

I consumatori con debiti da carte di credito mediche, che comprendono il 32% dei lavoratori americani, hanno maggiori probabilità di andare in default a causa dell'incapacità di ripagare o rischiano di scendere sotto la soglia di povertà se danno la priorità al rimborso ma trascurano altre necessità finanziarie, come il pagamento dell'alloggio e del cibo. Gli emittenti delle carte di credito sono quelli che ne traggono profitto.

I consumatori che non riescono a effettuare i pagamenti sulle loro carte di credito mediche di solito vengono segnalati sul loro rapporto di credito, che abbassa il loro punteggio di credito. I rapporti di credito oggi non fanno distinzione tra una carta di credito utilizzata per gli acquisti di tutti i giorni e una utilizzata per accedere alle cure mediche. La segnalazione deve cambiare per aiutare i consumatori a trarre il massimo vantaggio dai recenti aggiornamenti del modo in cui le principali agenzie di segnalazione del credito gestiscono il debito medico. La segnalazione deve cambiare per massimizzare l'impatto sui consumatori dei più recenti cambiamenti nelle modalità di segnalazione dei debiti sanitari da parte delle principali agenzie di credito. Nel 2023, le tre principali agenzie di segnalazione creditizia hanno annunciato l'intenzione di apportare modifiche, eliminando le riscossioni mediche pagate dai rapporti di credito. Più tardi, nello stesso anno, il CFPB ha annunciato che stava sviluppando nuove regole che avrebbero indotto le agenzie di segnalazione creditizia a non segnalare più le fatture di incasso medico non pagate o scadute.

Protezione del consumatore

Il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), l'agenzia federale incaricata di emanare linee guida per la protezione del consumatore nel settore finanziario, mette in guardia dall'utilizzo di carte di credito mediche. Le carte di credito mediche spesso utilizzano interessi differiti per attirare i consumatori. Con la funzione di interesse differito, gli emittenti di carte di credito mediche applicano un interesse dello 0% per un periodo (di solito un anno), ma aggiungono l'importo differito all'intero saldo dopo il periodo di grazia. I consumatori sono costretti a subire un danno esponenziale se non riescono a pagare l'intero saldo durante il periodo di differimento. Si tratta di una pratica finanziaria predatoria e i consumatori devono essere vigili su questa caratteristica.

La società che emette la carta spesso rinvia o posticipa i rimborsi per un periodo prestabilito prima di dover iniziare a restituire il denaro utilizzato in anticipo per le spese mediche. Al termine di questo periodo di dilazione, entrano in vigore tassi di interesse elevati, che portano rapidamente a un saldo totale elevato se applicato a qualsiasi importo in sospeso.

I consumatori con debiti da carte di credito mediche, che comprendono il 32% dei lavoratori americani, hanno maggiori probabilità di andare in default a causa dell'incapacità di ripagare o rischiano di scendere sotto la soglia di povertà se danno la priorità al rimborso ma trascurano altre necessità finanziarie, come il pagamento dell'alloggio e del cibo. Gli emittenti delle carte di credito sono quelli che ne traggono profitto.

I consumatori che non riescono a effettuare i pagamenti sulle loro carte di credito mediche di solito vengono segnalati sul loro rapporto di credito, che abbassa il loro punteggio di credito. Oggi i rapporti di credito non fanno distinzione tra una carta di credito utilizzata per gli acquisti di tutti i giorni e una utilizzata per accedere alle cure mediche. Le segnalazioni devono cambiare per aiutare i consumatori a trarre il massimo vantaggio dai recenti aggiornamenti del modo in cui le principali agenzie di segnalazione creditizia gestiscono il debito medico. La segnalazione deve cambiare per massimizzare l'impatto sui consumatori dei più recenti cambiamenti nelle modalità di segnalazione dei debiti sanitari da parte delle principali agenzie di credito. Nel 2023, le tre principali agenzie di segnalazione creditizia hanno annunciato l'intenzione di apportare modifiche, eliminando le riscossioni mediche pagate dai rapporti di credito. Più tardi, nello stesso anno, il CFPB ha annunciato che stava sviluppando nuove regole che avrebbero indotto le agenzie di segnalazione creditizia a non segnalare più le fatture di incasso medico non pagate o scadute.

Ruolo dell'assicurazione sanitaria

Le carte di credito mediche non sostituiscono l'assicurazione sanitaria. Un individuo coperto da un'assicurazione sanitaria può accedere alle cure mediche a condizione di pagare il premio. L'assicurazione sanitaria di solito aiuta gli individui a pagare meno spese per le cure mediche.

Le carte di credito mediche non consentono ai consumatori di accedere all'intera gamma di servizi medici offerti dalle assicurazioni sanitarie. A differenza dell'assicurazione sanitaria, inoltre, aumentano il costo delle cure attraverso l'addebito di interessi per gli importi che non vengono pagati per intero prima della fine del periodo di dilazione. I consumatori che sono coperti da una polizza di assicurazione sanitaria e mantengono un saldo sulla carta di credito sanitaria lo fanno per coprire i servizi di assistenza non assicurati.

Comunità colpite

Le comunità nere, indigene e di colore (BIPOC) utilizzano le carte di credito sanitarie per colmare il divario nelle loro cure mediche a tassi più elevati rispetto alla popolazione generale. Secondo uno studio del Brookings Institute, il 27% delle famiglie nere ha debiti sanitari, di cui una parte attraverso carte di credito mediche, rispetto al 16,8% delle famiglie non nere. Il Brookings Institute osserva inoltre che i lavoratori BIPOC che si occupano di cure essenziali hanno maggiori probabilità di non avere un'assicurazione sanitaria o di essere sottoassicurati rispetto ai membri della comunità BIPOC e non BIPOC che svolgono lavori non essenziali. È più probabile che accumulino debiti sanitari attraverso carte di credito mediche quando la loro assicurazione sanitaria non è sufficiente a coprire le loro esigenze.

Le carte di credito mediche non consentono ai consumatori di accedere all'intera gamma di servizi medici offerti dall'assicurazione sanitaria. A differenza dell'assicurazione sanitaria, inoltre, aumentano il costo delle cure attraverso l'addebito di interessi per gli importi che non vengono pagati per intero prima della fine del periodo di dilazione. I consumatori che sono coperti da una polizza di assicurazione sanitaria e continuano a mantenere il saldo di una carta di credito medica lo fanno per coprire i servizi di assistenza non assicurati.

Alternative alle carte di credito mediche

Alternative alle carte di credito mediche:

• Piano di pagamento negoziato con un operatore sanitario
• Programmi di assistenza finanziaria presso fornitori senza scopo di lucro
• Bilancio e risparmio - ad esempio, attraverso un conto di risparmio sanitario (HSA)
• Carta di credito a tasso zero senza interessi differiti
• Prestito medico con un tasso d'interesse più basso
• Prestito a fronte del capitale della casa o del piano pensionistico

Secondo OSPIRG, nel 2019, il 60% delle persone in Oregon che hanno presentato istanza di fallimento ai sensi del Capitolo 7 o del Capitolo 13 aveva debiti sanitari, con una grande maggioranza che deteneva oltre 10.000 dollari di debiti sanitari. Il debito sanitario è un pesante fardello per i consumatori statunitensi e l'uso crescente di carte di credito mediche sta aumentando tale fardello.

La CFPB e altre agenzie federali statunitensi stanno avvertendo i consumatori di ridurre l'acquisto di servizi sanitari tramite carte di credito mediche. Gli istituti finanziari che offrono prodotti di carte di credito mediche si affidano ai fornitori di servizi sanitari per promuovere e incoraggiare i consumatori a utilizzare le carte di credito mediche. I consumatori sono più propensi a sottoscrivere carte di credito mediche quando ricevono informazioni da una persona di fiducia, come il medico o l'infermiere. Fare affidamento su tali relazioni di fiducia per incoraggiare l'adozione di carte di credito mediche è un esempio di pratiche predatorie utilizzate dagli istituti che emettono carte di credito mediche.

Consigli ai consumatori dell'Oregon e di tutto il Paese

Prima di ottenere una carta di credito per uso medico, è bene adottare le seguenti misure:

• Leggere e comprendere i termini e le condizioni
• Utilizzare un calcolatore di carte di credito mediche (che include un calcolatore dei costi di dilazione del prestito) per comprendere il costo totale pagato
• Cercare e confrontare i fornitori e i servizi sanitari
• Determinare se si è idonei per l'assistenza finanziaria
• Affermare i propri diritti nei confronti degli istituti di carte di credito mediche

Come consumatore, evitate di indebitarvi con le carte di credito mediche prendendo il tempo necessario per considerare alternative utili e appropriate. I consumatori di solito dispongono di opzioni più adatte. Se non sono disponibili altre opzioni, assicuratevi di comprendere nel dettaglio i termini e le condizioni della carta di credito medica. Non sentitevi obbligati a decidere nello studio del medico; può essere stressante e interferire con il vostro processo decisionale. Avete il diritto di conoscere tutte le vostre opzioni e di ottenere le informazioni necessarie per prendere la decisione migliore per la vostra situazione.

L'articolo è stato scritto da Max Derenoncourt, MD (lui/lei), uno stagista di politica OCJ durante l'anno scolastico 2023-24.