Oregon Consumer Justice(OCJ)는 사람을 우선시하는 친소비자 정책을 옹호하기 위해 소비자 부채 문제를 우선순위에 두고 있습니다. 의료 및 정신 건강 관리와 관련된 부채는 오리건 주 전역에 만연해 있습니다. 이로 인해 너무 많은 오리건 주민들이 우리의 풍부한 자원을 자유롭게 번영하고 공평하게 공유하지 못하고 있습니다. 오레곤 소비자 정의(OCJ)는 약탈적 관행을 억제하기 위해 의료 신용 카드와 관련된 더 많은 제한을 채택하고 신용 기관 보고서에서 의료 신용 카드 부채를 삭제하는 것을 지지합니다.

의료 신용 카드란 무엇입니까?

의료 신용 카드는 의료 서비스 결제에만 사용되는 신용 카드입니다. 소비자는 의료 또는 정신 건강 관리를 위해 부채가 발생합니다. 소비자는 특정 조건에 따라 나중에 부채를 상환하는 데 동의합니다. 많은 의료 서비스 제공자 및 기타 신용 발급 기관이 의료 및 정신 건강 서비스를 이용하는 사람들에게 의료 신용 카드를 제공함에 따라 점점 더 많은 소비자들이 의료 신용 카드를 사용하고 있습니다. 마케팅 담당자, 의료 서비스 제공자 및 신용카드 발급 기관은 종종 소비자에게 필요한 치료를 쉽게 받을 수 있는 방법이라고 말합니다. 의료 신용카드에 가입하기 전에 소비자는 의료 신용카드와 관련된 문제와 잠재적 위험을 알고 이해해야 합니다.

의료 신용카드는 어디에 있습니까?

대부분의 사람들은 필수 치료 및 시술부터 선택적 의료 및 정신 건강 서비스에 이르는 의료 비용을 충당하기 위해 의료 신용카드를 사용합니다. 일부 의료 신용카드는 소비자가 사용처를 유연하게 선택할 수 있는 반면, 일부 의료 신용카드는 단일 제공자 또는 특정 서비스 하나만 결제할 수 있도록 허용합니다.

은행 및 신용카드 회사와 같은 금융 기관이 가장 일반적인 발급 기관입니다. 전국적으로 의료 신용카드를 제공하는 의료기관은 250,000개이며, 이는 지난 10년 동안 40% 증가한 수치입니다(). 의료기관은 카드의 약관을 설정하는 금융기관 또는 의료보험 기관과 제휴하면 의료 신용 카드를 제공할 수 있습니다.

소비자가 의료 신용 카드에 가입하는 이유

의료 신용 카드는 소비자에게 적합한 옵션처럼 보일 수 있습니다. 개인과 가족이 고가의 의료 및 정신 건강 서비스를 신속하게 이용할 수 있는 방법을 제공하며, 가입 절차의 장벽이 낮은 경우가 많습니다. 그러나 소비자는 의료 신용카드를 통해 제공되는 크레딧을 이용하려면 상당한 수수료를 지불해야 합니다. 의료 신용 카드에 가입하는 사람은 일반적으로 카드 사용을 시작하기 위해 높은 개시 수수료, 활성 신용 한도를 유지하기 위한 연회비, 의료 비용에 대한 높은 이자율을 지불하게 됩니다.

카드를 발급하는 회사는 의료비로 사용한 선불금을 상환하기 시작하기 전에 일정 기간 동안 상환을 미루거나 연기하는 경우가 많습니다. 이 유예 기간이 끝나면 높은 이자율이 적용되어 미결제 금액에 적용되면 총 잔액이 빠르게 증가하게 됩니다.

미국 근로자의 32%에 해당하는 의료 신용카드 부채를 가진 소비자들은 상환 불능으로 인해 채무 불이행이 발생하거나 상환을 우선시하면서 주택 및 식비 지불과 같은 다른 재정적 요구를 소홀히 하면 빈곤선 아래로 떨어질 위험이 더 높습니다. 카드 발급사는 이득을 보는 쪽입니다.

의료 신용카드로 결제할 수 없는 소비자는 일반적으로 신용 보고서에 기록되어 신용 점수를 낮추게 됩니다. 오늘날 신용 보고서는 일상적인 구매에 사용되는 신용 카드와 의료 서비스를 이용하는 데 사용되는 신용 카드를 구분하지 않습니다. 소비자가 주요 신용 보고 기관의 최근 업데이트된 의료 부채 처리 방법의 혜택을 최대한 누릴 수 있도록 보고 방식이 바뀌어야 합니다. 주요 신용 평가 기관이 의료 부채를 보고하는 방식에 대한 최근의 변경 사항이 소비자에게 미치는 영향을 극대화하기 위해 보고 방식이 변경되어야 합니다. 2023년에 3대 신용 평가 기관은 유료 의료비 추심을 신용 보고서에서 삭제하는 변경 사항을 시행할 것이라고 발표했습니다. 그해 말, CFPB는 신용 보고 기관이 미납 또는 연체된 의료 추심 청구서 보고를 중단하도록 유도하는 새로운 규칙을 개발 중이라고 발표했습니다.

소비자 보호

금융 부문의 소비자 보호 가이드라인 발행 업무를 담당하는 연방 기관인 소비자금융보호국(CFPB, 에서는 의료용 신용카드 사용에 대해 경고하고 있습니다. 의료용 신용카드는 종종 이연(지연) 이자를 사용하여 소비자를 유인합니다. 유예 이자 기능을 사용하면 의료용 신용카드 발급사는 일정 기간(보통 1년) 동안 0% 이자를 부과하지만 유예 기간이 지나면 전체 잔액에 유예된 금액을 추가합니다. 유예 기간 동안 잔액을 전액 결제하지 못하면 소비자는 기하급수적으로 어려움을 겪게 됩니다. 이는 약탈적 금융 관행이므로 소비자는 이 기능에 대해 주의를 기울여야 합니다.

카드를 발급하는 회사는 종종 의료비로 사용한 선불금을 상환하기 전에 일정 기간 동안 상환을 미루거나 연기합니다. 이 유예 기간이 끝나면 고금리가 적용되어 미결제 금액에 적용되면 총 잔액이 빠르게 증가하게 됩니다.

미국 근로자의 32%를 차지하는 의료 신용카드 부채를 가진 소비자들은 상환 불능으로 인해 채무 불이행에 빠지거나 상환을 우선시하면서 주택 및 식비 지불과 같은 다른 재정적 요구를 소홀히 할 경우 빈곤선 아래로 떨어질 위험이 더 높습니다.

의료 신용카드로 결제할 수 없는 소비자는 일반적으로 신용 보고서에 해당 사실이 보고되어 신용 점수가 낮아지게 됩니다(신용 점수가 낮아집니다). 오늘날 신용 보고서는 일상적인 구매에 사용되는 신용 카드와 의료 서비스를 이용하는 데 사용되는 신용 카드를 구분하지 않습니다. 주요 신용 보고 기관이 의료 부채를 처리하는 방법의 최근 업데이트(의료 부채 처리 방법)를 통해 소비자가 최대한 혜택을 받을 수 있도록 보고 방식이 바뀌어야 합니다. 주요 신용 평가 기관이 의료 부채를 보고하는 방식에 대한 최근의 변경 사항이 소비자에게 미치는 영향을 극대화하기 위해 보고 방식이 변경되어야 합니다. 2023년에 3대 신용 평가 기관은 유료 의료비 추심을 신용 보고서에서 삭제하는 변경 사항을 시행할 것이라고 발표했습니다. 그해 말, CFPB는 신용 보고 기관이 미납 또는 연체된 의료 추심 청구서 보고를 중단하도록 유도하는 새로운 규칙을 개발 중이라고 발표했습니다.

건강 보험의 역할

의료 신용카드는 건강 보험을 대체할 수 없습니다. 건강 보험에 가입한 개인은 보험료를 납부하는 한 의료 서비스를 이용할 수 있습니다. 건강 보험은 일반적으로 개인이 의료 서비스에 대한 본인 부담금을 낮추는 데 도움이 됩니다.

의료 신용카드는 건강보험이 제공하는 모든 범위의 의료 서비스를 이용할 수 없습니다. 또한 건강보험과 달리 유예 기간이 끝나기 전에 전액 지불하지 않은 금액에 대한 이자 비용을 통해 치료 비용을 증가시킵니다. 건강보험에 가입되어 있으면서도 의료 신용카드 잔액을 보유하고 있는 소비자는 비보험 의료 서비스를 충당하기 위해 의료 신용카드를 사용합니다.

영향을 받는 커뮤니티

흑인, 원주민 및 유색인종(BIPOC) 커뮤니티는 일반 인구보다 높은 비율로 의료 서비스 격차를 해소하기 위해 의료 신용카드를 사용합니다. 브루킹스 연구소의 연구에 따르면 흑인 가구의 27%가 의료 부채를 보유하고 있으며, 그 중 일부는 비흑인 가구의 16.8%에 비해 의료 신용카드를 통해 부채를 보유하고 있는 것으로 나타났습니다. 브루킹스 연구소는 또한 BIPOC 필수 의료 종사자가 비필수 업무를 수행하는 BIPOC 및 비 BIPOC 커뮤니티 구성원보다 의료 보험이 없거나 보험이 부족할 가능성이 더 높다고 지적합니다. 이들은 의료 보험이 충분하지 않은 경우 의료 신용카드를 통해 의료 부채를 < href="https://www.brookings.edu/articles/the-racial-implications-of-medical-d…">발생시킬 가능성이 더 높습니다.

의료 신용카드는 건강 보험이 제공하는 모든 범위의 의료 서비스를 소비자들이 이용할 수 있도록 허용하지 않습니다. 또한 건강보험과 달리 유예 기간이 끝나기 전에 전액 지불하지 않은 금액에 대한 이자를 부과하여 치료 비용을 증가시킵니다. 건강보험에 가입되어 있으면서도 의료 신용카드 잔액을 보유하고 있는 소비자는 비보험 의료 서비스를 충당하기 위해 의료 신용카드를 사용합니다.

의료 신용카드의 대안

의료 신용카드의 대안:

• 의료 제공자와 협의한 지불 계획
• 자선 의료/재정 지원 비영리 제공자의 프로그램
• 예를 들어, 건강 저축 계좌(HSA)를 통한 예산 및 저축
• 0% 이자 신용 카드 이연 이자 없는
• 저금리 의료 대출
• 주택 자산 또는 은퇴 계획에 대한 대출

에 따르면 OSPIRG는 2019년에 챕터 7 파산 또는 13장 파산을 신청한 오리건주 개인의 60%가 의료 부채를 보유하고 있으며 대다수는 1만 달러 이상의 의료 부채를 보유하고 있다고 밝혔습니다. 의료 부채는 미국 소비자들에게 큰 부담이며, 의료 신용카드 사용이 증가함에 따라 그 부담이 가중되고 있습니다.

CFPB와 기타 미국 연방 기관은 소비자에게 의료 신용카드를 통한 의료 서비스 구매를 줄이라고 경고하고 있습니다. 의료 신용카드 상품을 제공하는 금융 기관은 의료 서비스 제공업체에 의존하여 소비자의 의료 신용카드 사용을 홍보하고 장려합니다. 소비자는 의사나 간호사와 같이 신뢰할 수 있는 당사자로부터 정보를 받을 때 의료 신용카드에 가입할 가능성이 높습니다. 이러한 신뢰 관계에 의존하여 의료 신용카드 사용을 장려하는 것은 의료 신용카드 발급 기관이 사용하는 약탈적 관행의 한 예입니다.

오레곤 및 전국 소비자를 위한 조언

의료 신용카드를 받기 전에 다음 단계를 수행하십시오:

• 약관을 읽고 이해하십시오
• 의료 신용카드 계산기(대출 연체 비용 계산기 포함)를 사용하여 총 지불 비용을 파악
• 의료 서비스 제공자와 의료 서비스를 쇼핑하고 비교
• 재정 지원 자격이 있는지 확인
• 의료 신용카드 기관에 권리를 주장

소비자로서 유용하고 적절한 대안을 고려하여 의료 신용카드 부채에 빠지는 것을 피하십시오. 일반적으로 소비자에게 더 적합한 옵션이 있습니다. 다른 옵션을 사용할 수 없는 경우 의료 신용카드의 이용 약관을 자세히 이해하세요. 병원에서 결정해야 한다는 압박감을 느끼면 스트레스를 받고 의사 결정에 방해가 될 수 있으므로 부담감을 갖지 마세요. 여러분은 모든 옵션을 알고 자신의 상황에 맞는 최선의 결정을 내리는 데 필요한 정보를 얻을 권리가 있습니다.

이 기사는 2023-24학년도에 OCJ 정책 인턴으로 근무한 Max Derenoncourt, MD(본인)가 작성했습니다.