Орегонская организация Oregon Consumer Justice (OCJ) уделяет первостепенное внимание вопросам потребительских долгов, выступая за политику, направленную на защиту прав потребителей, которая ставит людей на первое место. Долги, связанные с медицинским и психиатрическим обслуживанием, широко распространены по всему Орегону. Она мешает слишком многим орегонцам свободно процветать и справедливо пользоваться обилием наших ресурсов. <Организация Oregon Consumer Justice (OCJ) поддерживает принятие дополнительных ограничений в отношении медицинских кредитных карт, чтобы пресечь хищническую практику, и исключение долгов по медицинским кредитным картам из отчетов кредитных бюро.

Что такое медицинская кредитная карта?

А медицинская кредитная карта - это кредитная карта, которая используется только для оплаты медицинских услуг. Потребитель берет долг за медицинское или психиатрическое обслуживание. Он обязуется выплатить долг позже при определенных условиях. Все большее число потребителей прибегают к использованию медицинских кредитных карт, поскольку многие медицинские учреждения и другие организации, выдающие кредиты, предлагают их тем, кто пользуется медицинскими и психиатрическими услугами. Маркетологи, поставщики медицинских услуг и учреждения, выдающие кредитные карты, часто говорят потребителям, что это простой способ получить необходимую помощь. Прежде чем оформлять медицинскую кредитную карту на кассе у врача, потребители должны знать и понимать все сложности и потенциальные риски.

Где можно найти медицинские кредитные карты?

Большинство людей используют медицинские кредитные карты для покрытия медицинских расходов - от основных видов лечения и процедур до медицинских и психиатрических услуг по выбору. Некоторые медицинские кредитные карты позволяют потребителям гибко подходить к выбору места их использования, в то время как другие допускают оплату только в одном медицинском учреждении или за одну конкретную услугу.

Самыми распространенными эмитентами являются финансовые учреждения, такие как банки и компании, выпускающие кредитные карты. По всей стране 250 000медицинских офисов предлагают медицинские кредитные карты, что на 40% больше за последнее десятилетие. Медицинские офисы могут предлагать медицинские кредитные карты, если они заключают партнерствос финансовым учреждением или агентством медицинского страхования, которое устанавливает условия и положения карты.

Почему потребители подписываются на медицинские кредитные карты?

Медицинские кредитные карты могут показаться подходящим вариантом для потребителей. Они дают возможность отдельным людям и семьям быстро получить доступ к дорогостоящим медицинским и психиатрическим услугам, а процесс оформления часто не имеет особых барьеров. Однако, чтобы получить доступ к кредитам, предлагаемым с помощью медицинских кредитных карт, потребителям приходится платить большие комиссии. Тот, кто оформляет медицинскую кредитную карту, обычно платит высокую первоначальную плату, чтобы начать пользоваться картой, ежегодную плату за поддержание активной кредитной линии и высокие процентные ставки на стоимость медицинского обслуживания.

Компания, выпускающая карту, часто откладывает или отсрочивает выплаты на определенный срок, прежде чем вы начнете возвращать деньги, использованные на медицинские расходы. По окончании этого периода отсрочки вступают в силу высокие процентные ставки, которые быстро приводят к большому общему балансу, если применить их к любой непогашенной сумме.

Потребители, имеющие задолженность по медицинским кредитным картам, а это 32 % американских работников, более склонны к дефолту из-за неспособности погасить или рискуют оказаться за чертой бедности, если они уделяют первостепенное внимание погашению задолженности, но пренебрегают другими финансовыми потребностями, например оплатой жилья и питания. Эмитенты карт - те, кто получает прибыль.

Потребители, которые не могут внести платежи по своим медицинским кредитным картам, обычно получают информацию об этом в свой кредитный отчет, что снижает их кредитный рейтинг. Сегодня кредитные отчеты не делают различий между кредитной картой, используемой для повседневных покупок, и кредитной картой, используемой для получения медицинской помощи. Отчетность должна измениться, чтобы помочь потребителям извлечь максимальную пользу из последних изменений в порядке работы основных агентств кредитных отчетов с медицинскими долгами. Необходимо изменить отчетность, чтобы потребители получили максимальную выгоду от последних изменений в том, как основные агентства кредитной отчетности сообщают о медицинских долгах. В 2023 году три основных агентства кредитных историй объявили о том, что они введут изменения, удаляя оплаченные медицинские взыскания из кредитных отчетов. Позднее в том же году CFPB объявило о разработке новых правил, которые приведут к тому, что агентства кредитных историй перестанут сообщать о неоплаченных или просроченных счетах по медицинским взысканиям.

Защита потребителей

Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), федеральное агентство, которому поручено издавать правила защиты потребителей в финансовом секторе, предупреждает против использования медицинских кредитных карт. Медицинские кредитные карты часто используют отсроченные (задержанные) проценты, чтобы заманить потребителей в их использование. При использовании функции отложенных процентов эмитенты медицинских кредитных карт начисляют 0% процентов в течение определенного периода (обычно одного года), а по истечении льготного периода начисляют отложенную сумму на весь остаток. Потребители настраиваются на то, что если они не смогут полностью погасить свой баланс в течение периода отсрочки, то будут испытывать огромные трудности. Это хищническая финансовая практика, и потребители должны быть бдительны в отношении этой функции.

Компания, выпускающая карту, часто откладывает или откладывает выплаты на определенный период, прежде чем вы должны начать возвращать деньги, использованные в качестве аванса на медицинские расходы. По окончании этого периода отсрочки вступают в силу высокие процентные ставки, которые быстро приводят к большому общему балансу, если применить их к любой непогашенной сумме.

Потребители, имеющие задолженность по медицинским кредитным картам, а это 32 % американских работников, более склонны к дефолту из-за неспособности погасить или рискуют оказаться за чертой бедности, если они уделяют первостепенное внимание погашению задолженности, но пренебрегают другими финансовыми потребностями, например оплатой жилья и питания. Эмитенты карт - те, кто получает прибыль.

Потребители, которые не могут вносить платежи по своим медицинским кредитным картам, обычно получают информацию об этом в свой кредитный отчет, что снижает их кредитный рейтинг. Сегодня кредитные отчеты не делают различий между кредитной картой, используемой для повседневных покупок, и кредитной картой, используемой для получения медицинской помощи. Отчетность должна быть изменена, чтобы потребители могли извлечь максимальную пользу из недавних обновлений в методах работы основных агентств кредитной отчетности с медицинскими долгами. Необходимо изменить отчетность, чтобы потребители получили максимальную выгоду от последних изменений в том, как основные агентства кредитных историй сообщают о медицинских долгах. В 2023 году три основных агентства кредитных историй объявили о том, что они введут изменения, удаляя оплаченные медицинские взыскания из кредитных отчетов. Позднее в том же году CFPB объявило о разработке новых правил, которые приведут к тому, что агентства кредитных историй перестанут сообщать о неоплаченных или просроченных медицинских коллекторских счетах.

Роль медицинского страхования

Медицинские кредитные карты не заменяют медицинскую страховку. Человек, застрахованный по полису медицинского страхования, может получить доступ к медицинской помощи при условии уплаты страхового взноса. Медицинское страхование обычно помогает людям оплачивать медицинские услуги из собственных средств.

Медицинские кредитные карты не позволяют потребителям получить доступ к полному объему медицинских услуг, которые предоставляет медицинское страхование. В отличие от медицинского страхования, они также увеличивают стоимость лечения за счет начисления процентов на суммы, не выплаченные в полном объеме до окончания периода отсрочки. Потребители, которые имеют полис медицинского страхования, но при этом имеют баланс на медицинской кредитной карте, делают это для оплаты незастрахованных услуг.

Затронутые сообщества

Чернокожие, коренные и цветные народы (BIPOC) используют медицинские кредитные карты для восполнения пробелов в медицинском обслуживании чаще, чем население в целом. Согласно исследованию Института Брукингса, 27% чернокожих домохозяйств имеют медицинские долги, причем часть из них - по медицинским кредитным картам, по сравнению с 16,8% нечернокожих домохозяйств. Институт Брукингса также отмечает, что работники основных профессий из числа BIPOC чаще не имеют медицинской страховки или застрахованы в недостаточной степени, чем члены сообщества BIPOC и не BIPOC, выполняющие неосновную работу. Они более склонны накапливать медицинские долги с помощью медицинских кредитных карт, когда их медицинская страховка недостаточна для покрытия их потребностей.

Медицинские кредитные карты не позволяют потребителям получить доступ к полному объему медицинских услуг, которые предоставляет медицинское страхование. В отличие от медицинского страхования, они также увеличивают стоимость лечения за счет начисления процентов на суммы, не выплаченные полностью до окончания периода отсрочки. Потребители, которые имеют полис медицинского страхования, но при этом имеют баланс на медицинской кредитной карте, делают это для оплаты незастрахованных услуг.

Альтернативы медицинским кредитным картам

Альтернативы медицинским кредитным картам:

• План оплаты, согласованный с медицинским учреждением
• Программы благотворительного ухода/финансовой помощи в некоммерческих медицинских учреждениях
• Бюджет и экономия - например, с помощью сберегательного счета здоровья (HSA)
• Кредитная карта под 0 % без отложенных процентов
• Медицинский кредит с более низкой процентной ставкой
• Заем под залог собственного капитала или пенсионного плана

Согласно OSPIRG, в 2019 году 60% людей в Орегоне, подавших заявление о банкротстве по главе 7 или главе 13, имели медицинские долги, причем у подавляющего большинства из них долг по медицинским услугам превышал 10 000 долларов. Медицинские долги ложатся тяжелым бременем на американских потребителей, а растущее использование медицинских кредитных карт увеличивает это бремя.

Комитет по финансовому контролю и другие федеральные агентства США предупреждают потребителей о необходимости сократить покупку медицинских услуг с помощью медицинских кредитных карт. Финансовые учреждения, предлагающие медицинские кредитные карты, полагаются на поставщиков медицинских услуг, которые продвигают и поощряют потребителей к использованию медицинских кредитных карт. Потребители с большей вероятностью подпишутся на медицинские кредитные карты, если получат информацию от доверенного лица, например от своего врача или медсестры. Опора на такие доверительные отношения для поощрения использования медицинских кредитных карт является примером хищнической практики, используемой организациями, выпускающими медицинские кредитные карты.

Советы потребителям в Орегоне и по всей стране

Перед получением медицинской кредитной карты предпримите следующие шаги:

• Прочитайте и поймите положения и условия
• Используйте калькулятором медицинской кредитной карты (который включает калькулятор стоимости отсрочки платежа по кредиту), чтобы понять общую сумму выплат
• Посмотрите и сравните поставщиков и медицинские услуги
• Определите, имеете ли вы право на финансовую помощь
• Отстаивайте свои права перед учреждениями, предоставляющими медицинские кредитные карты

Как потребитель, избегайте влезания в долги по медицинской кредитной карте, уделив время рассмотрению полезных и подходящих альтернатив. Обычно у потребителей есть более подходящие варианты. Если другие варианты вам недоступны, убедитесь, что вы подробно ознакомились с условиями и положениями медицинской кредитной карты. Не чувствуйте давления, чтобы принять решение в кабинете врача: это может вызвать стресс и помешать вам принять решение. Вы имеете право знать все свои возможности и получить информацию, необходимую для принятия наилучшего решения в вашей ситуации.

Статья написана Максом Деренонкуром, доктором медицины (он/она), стажером по вопросам политики OCJ в течение 2023-24 учебного года.