俄勒冈州消费者正义组织（Oregon Consumer Justice，OCJ）将消费者债务问题列为优先事项，因为我们倡导以人为本的亲消费者政策。与医疗和精神健康护理相关的债务在俄勒冈州十分普遍。它阻碍了太多俄勒冈人自由发展和公平分享我们丰富的资源。俄勒冈消费者正义组织（Oregon Consumer Justice，OCJ）支持对医疗信用卡采取更多限制措施，以遏制掠夺性做法，并将医疗信用卡债务从信用局报告中删除。消费者因医疗或精神保健而产生债务。他们同意以后在某些条件下偿还债务。越来越多的消费者开始使用医疗信用卡，因为许多医疗服务提供商和其他发卡机构向使用医疗和精神保健服务的人提供这种信用卡。营销人员、医疗服务提供者和信用卡发行机构经常告诉消费者，这是一种获得所需医疗服务的简便方式。

哪里有医疗信用卡？

大多数人使用医疗信用卡支付医疗费用，从必要的治疗和程序到选择性医疗和精神健康服务。一些医疗信用卡允许消费者灵活选择使用地点，而另一些医疗信用卡则只允许在一家医疗机构或为一项特定服务付款。

银行和信用卡公司等金融机构是最常见的发卡机构。在全国范围内，有 25 万家医务室提供医疗信用卡，在过去十年中增长了40%。只要医务室与金融机构或医疗保险机构合作，并由后者制定信用卡的条款和条件，医务室就可以提供医疗信用卡。

消费者为什么要注册医疗信用卡？

医疗信用卡似乎是消费者的一个合适选择。它们为个人和家庭提供了一种快速获得昂贵的医疗和精神健康护理的方式，而且注册过程通常门槛较低。然而，消费者需要支付高昂的费用才能获得医疗信用卡提供的信贷。注册医疗信用卡的人通常需要支付高昂的申请费才能开始使用该卡，还需要支付年费才能维持有效的信用额度，而且医疗费用的利率也很高。

发卡公司通常会在您必须开始偿还医疗费用预付款之前，推迟或延期偿还一段时间。在延期还款期结束时，高利率开始生效，很快就会导致任何未偿还金额的总余额变得很高。

背负医疗信用卡债务的消费者（占美国工人总数的 32%）更有可能因无力偿还而违约，或者如果他们优先考虑还款而忽视其他财务需求（如支付住房和食品费用），则有可能跌入贫困线以下。

无法偿还医疗信用卡的消费者通常会在其信用报告中被报告，从而降低其信用评分。如今的信用报告对用于日常消费的信用卡和用于医疗保健的信用卡不加区分。主要信用报告机构处理医疗债务的最新方式需要改变，以帮助消费者最大限度地受益。这一点需要改变，以最大限度地发挥主要信用报告机构报告医疗债务的最新方式对消费者的影响。2023 年，三家主要信用报告机构宣布，他们将进行改革，从信用报告中删除已支付的医疗收款。同年晚些时候，CFPB 宣布正在制定新规则，要求信用报告机构停止报告未支付或逾期的医疗收款账单。

保护消费者

消费者金融保护局（CFPB）是负责发布金融行业消费者保护指南的联邦机构，警告不要使用医疗信用卡。医疗信用卡通常使用延期（延迟）利息来吸引消费者使用。利用延迟利息功能，医疗信用卡发卡机构会在一段时间内（通常为一年）收取 0% 的利息，但在宽限期过后会将延迟利息计入全部余额。如果消费者不能在延期期间全额支付余额，就会陷入困境。这是一种掠夺性的金融行为，消费者需要对这一功能保持警惕。

发卡公司通常会在您开始偿还用于医疗费用的预付款之前，将还款推迟或延迟一段时间。在延期还款期结束时，高利率开始生效，很快就会导致任何未偿还金额的总余额变得很高。

背负医疗信用卡债务的消费者（占美国工人总数的 32%）更有可能因无力偿还而违约，或者如果他们优先考虑还款而忽视其他财务需求，如支付住房和食品费用，则有可能跌入贫困线以下。

无法偿还医疗信用卡的消费者通常会在其信用报告中被报告，从而降低其信用评分。如今的信用报告没有区分用于日常消费的信用卡和用于医疗保健的信用卡。报告需要改变，以帮助消费者从最近主要信用报告机构处理医疗债务的更新中获得最大利益。这一点需要改变，以最大限度地发挥主要信用报告机构报告医疗债务的最新方式对消费者的影响。2023 年，三家主要信用报告机构宣布，他们将进行改革，从信用报告中删除已支付的医疗收款。同年晚些时候，CFPB 宣布正在制定新规则，要求信用报告机构停止报告未支付或逾期的医疗收款账单。

健康保险的作用

医疗信用卡不能替代健康保险。医疗保险的受保人只要支付保费，就可以获得医疗服务。医疗保险通常帮助个人支付较低的医疗自付费用。

医疗信用卡不允许消费者获得医疗保险所提供的全部医疗服务。与医疗保险不同的是，如果在延期付款期结束前未全额支付，医疗信用卡还会因收取利息而增加医疗费用。

受影响社区

黑人、土著人和有色人种（BIPOC）社区使用医疗信用卡弥补医疗缺口的比例高于普通人群。根据布鲁金斯学会的一项研究，27% 的黑人家庭持有医疗债务，其中一部分是通过医疗信用卡持有的，而非黑人家庭的这一比例仅为 16.8%。布鲁金斯学会进一步指出，与从事非必要工作的黑人和非黑人社区成员相比，黑人和非黑人社区基本护理人员更有可能缺乏医疗保险或保险不足。当医疗保险不足以满足他们的需求时，他们更有可能通过医疗信用卡累积医疗债务。

医疗信用卡不允许消费者获得医疗保险所提供的全部医疗服务。与医疗保险不同的是，如果在延期付款期结束前未全额支付，医疗信用卡还会因收取利息而增加医疗费用。

医疗信用卡的替代方案

医疗信用卡的替代方案：

• 与医疗服务提供者协商的付款计划
• 非营利性医疗机构的慈善护理/财务援助计划
• 预算和储蓄--例如，通过健康储蓄账户（HSA）
• 0%利率信用卡无延期利息
• 利率较低的医疗贷款
• 用房屋净值或退休计划借款

根据OSPIRG，2019年，俄勒冈州申请第7章或第13章破产的人中有60%的人有医疗债务，其中绝大多数人持有超过1万美元的医疗债务。

CFPB和其他美国联邦机构警告消费者减少通过医疗信用卡购买医疗服务。提供医疗信用卡产品的金融机构依靠医疗服务提供商来推广和鼓励消费者使用医疗信用卡。当消费者从医生或护士等可信赖的一方获得信息时，他们更有可能注册医疗信用卡。依靠这种信任关系来鼓励采用医疗信用卡，是医疗信用卡发行机构采用掠夺性做法的一个例子。

给俄勒冈州和全国消费者的建议

在办理医疗信用卡之前，请采取以下步骤：

• 阅读并理解条款和条件
• 使用 医疗信用卡计算器（其中包括贷款延期费用计算器），以了解支付的总费用
• 搜索并比较医疗服务提供商和医疗服务
• 确定您是否有资格获得财政援助
• 向医疗信用卡机构主张您的权利

作为消费者，请花时间考虑有用和适当的替代方案，避免让自己陷入医疗信用卡债务。消费者通常有更合适的选择。如果没有其他选择，请确保您详细了解医疗信用卡的条款和条件。在医生办公室做决定时不要感到有压力；这可能会给您带来压力并干扰您的决策。您有权了解自己的所有选择，并获得所需的信息，从而做出最适合您情况的决定。

本文作者是医学博士 Max Derenoncourt（他/他），他是 2023-24 学年的 OCJ 政策实习生。